O que são exclusões e por que existem?

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As exclusões são, de forma simplificada, aquelas situações em que o seguro de vida não cobre o risco, ou seja: não vai pagar se a morte estiver relacionada com essa situação.

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Na verdade, não são nenhum “bicho papão”. As exclusões existem para garantir o equilíbrio entre o que a seguradora consegue assumir e o que os clientes pagam pelo seguro. Sem estas regras, os preços das apólices seriam muito mais elevados ou, em alguns casos, o seguro deixaria de ser viável.

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As exclusões não são uma forma de negar proteção, mas sim um critério que deve ser analisado com atenção na escolha do seu seguro de vida, para garantir que corresponde realmente às expectativas e necessidades da sua família.

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Principais exclusões nos seguros de vida em Portugal

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Embora as condições variem de seguradora para seguradora, deixo uma listagem com algumas das exclusões mais comuns, e também algumas notas que podem ser-lhe úteis:

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Suicídio nos primeiros anos do contrato – Normalmente, existe um período de carência entre 12 e 24 meses para evitar fraudes ou ideias… pouco felizes…

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Doenças preexistentes – Se um problema de saúde já existia antes da adesão ao seguro, das duas uma: a) é mencionada essa questão quando responder ao questionário clínico, a seguradora escolhe se aumenta o preço ou se acrescenta uma exclusão com essa situação em concreto; b) não é mencionada no questionário de saúde e a seguradora recusa o pagamento da indemnização no dia em que a sua família precisar. O meu conselho será sempre este, e só este: responda ao questionário clínico com toda a verdade, aguarde pela resposta da companhia, compare com outras propostas onde também mencionou toda a informação, e tome uma decisão informada e consciente.

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Profissões de risco – Algumas profissões específicas apresentam maior risco (bombeiros, pilotos, trabalhadores em plataformas petrolíferas ou em alturas, por exemplo), e podem estar definitivamente excluídas ou então serem aceites e garantidas, mediante um aumento de preço do seguro.

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Desporto – A maioria das seguradores tem exclusões relacionadas com desportos radicais, desporto profissional ou federado, ou com certas atividades de lazer de maior risco como corridas ou apostas, por exemplo. Mais uma vez, acredito que é sempre melhor submeter toda a informação e sofrer um aumento de preço, do que um dia morrer e a minha família achar que vai receber o seguro de vida e afinal não recebe nada porque eu não fui transparente. Prefiro sempre saber com o que conto.

 

Álcool e drogas – A indemnização pode ser recusada se o falecido estiver sob efeito de álcool ou substâncias psicotrópicas acima do limite legal. Medicamentos sem prescrição médica podem ser considerados exclusão também. Mesmo nos casos em que não esteja a conduzir. Mesmo que a situação não pareça diretamente relacionada com a dita substância. Lembre-se disto e faça a sua própria análise “qual a probabilidade de este ser o meu caso?”.

 

Violência - Atos de terrorismo, guerra, revoltas, greves, brigas… A maioria das seguradoras excluem eventos de cariz violento. Uma briga num bar? Excluído. Participou numa greve no trabalho que resultou em violência? Provavelmente excluído.

 

Motas – se conduz algum tipo de veículo motorizado de 2, 3 ou 4 rodas, tenha particular atenção às exclusões. Muitas seguradoras excluem estas situações de forma geral, outras em apenas algumas das coberturas do seguro.

 

Acto Criminoso – Morte em situações de dolo, crime, vigarice, assaltos… Se morreu em incumprimento da lei, provavelmente a sua seguradora vai recusar o pagamento à sua família.

 

Viagens – Se vai sair do país, é essencial ter uma ideia do que diz nas condições do seu seguro de vida. Em alguns casos, especialmente se a sua viagem é exótica ou demorada, deverá informar a companhia de seguros para garantir que se lhe acontecer alguma coisa durante a viagem a indemnização será paga.

 

Fenómenos da Natureza – Pode parecer um pouco rebuscado, mas se vir esta clausula nas condições do seu seguro de vida, informe-se bem em que circunstâncias esta questão é considerada. Podem estar em causa situações simples como “estava a conduzir e havia um aviso amarelo por causa da chuva, por isso não pagam”. Faço-me entender?...

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Mas existem seguros de vida sem exclusões?

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Sim! Apesar de ser pouco conhecido, existe um seguro de vida que está no mercado português há décadas e que não tem exclusões.

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É um produto único em Portugal. Após passar pelo questionário inicial de risco e este ser aceite pela seguradora, a apólice garante sempre a indemnização, independentemente da causa do falecimento.

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Em relação aos seguros de vida associados ao crédito habitação: para esse caso ainda não está disponível no mercado português nenhuma opção totalmente livre de exclusões, pelo que deverá analisar com atenção as suas opções.

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Quer garantir que está realmente protegido?

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O objetivo é simples: garantir que, no pior cenário possível, a sua família não tem problemas financeiros a somar à espectável dor da perda. Certo?

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Se tem dúvidas sobre as exclusões do seu seguro atual ou se quer explorar esta solução sem exclusões de que lhe falei, fale comigo.

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O meu aconselhamento é personalizado, gratuito e sem qualquer compromisso.