Tenho que fazer exames médicos para contratar um seguro de vida?

Esta é uma dúvida muito comum, mas como quase tudo nos seguros de vida, a resposta mais curta é a seguinte: depende!

Vamos tentar desmistificar este assunto juntos? Continue a ler comigo.

O conceito de análise de risco

Para uma seguradora aceitar fazer um seguro de vida, primeiro tem que fazer uma coisa muito importante: uma análise de risco. Ou seja, avaliar a probabilidade que a pessoa tem de morrer.

Acha mórbido? Talvez um pouco, mas é uma ciência respeitável, complexa e muito rigorosa, que se baseia logo à partida em três fatores essencialmente:

• a idade da pessoa segura,

• o seu historial de saúde,

• o capital seguro pretendido.

Podem haver outros fatores relevantes, como atividades desportivas ou consideradas de risco, por exemplo, ou viagens recorrentes para países exóticos.

Na prática, a seguradora vai decidir quanto irá cobrar anualmente a um cliente para lhe fazer um seguro de vida de um determinado capital.

Quando não é preciso fazer exames?

Na maioria dos casos, não são pedidos exames médicos

Sempre que o perfil apresentado não levanta alertas, os exames não entram na equação:

• a idade é relativamente jovem,

• não existem doenças relevantes declaradas.

• o capital seguro é moderado,

Nestes casos, o processo resume-se a preencher o questionário com honestidade e aguardar a resposta à análise.

Quando é que os exames podem ser pedidos?

É comum serem pedidos exames em situações específicas que representam maior risco para a seguradora:

• em capitais mais elevados,

• em idades mais avançadas

• quando existe histórico de doenças relevantes, atuais ou passadas, e a seguradora necessita de confirmar informações clínicas sobre a pessoa segura.

Não é um castigo, nem um sinal de que algo vai correr mal... É apenas parte do processo de cálculo e decisão.

Que exames pode ser pedidos?

Quando são pedidos, os exames costumam ser simples: análises ao sangue ou à urina, um eletrocardiograma ou um relatório médico.

E um ponto importante que muitas pessoas desconhecem: estes exames são pagos pela seguradora, não pelo cliente. Para si serão sempre gratuitos e podem ser feitos num local da sua conveniência. Veja-os como um check-up gratuito!

Fazer exames significa que o seguro vai ser recusado?

Não. Este é um dos mitos mais comuns.

Na maioria das situações, o resultado leva a uma aceitação normal. Em alguns casos, pode haver um ajuste no preço (agravamento) ou então uma exclusão adicional específica. A recusa total é rara.

E mesmo quando uma seguradora não aceita, isso não significa que todas vão recusar.

Cada companhia tem critérios médicos diferentes, e é aqui que o acompanhamento faz realmente a diferença.

E se escolher o seguro de vida do banco? Funciona da mesma forma?

A lógica é semelhante, sim, mas com menos margem de manobra.

Se escolher o seguro de vida associado ao crédito habitação que o banco oferece, o banco aceitará a decisão da seguradora escolhida. Se houver agravamentos, o impacto no custo pode ser significativo ao longo dos anos e raramente são apresentadas alternativas.

Fora do banco, é possível comparar soluções, negociar condições e encontrar critérios médicos mais ajustados à realidade de cada pessoa.

O que é mesmo importante reter

Nem todos os seguros de vida exigem exames.

Quando a seguradora pede que se façam exames, estes não são pagos pelo cliente e não devem ser vistos como um problema.

O que faz realmente a diferença é ter um seguro bem estruturado, adequado à situação real e acompanhado por alguém que saiba ler as entrelinhas.

Tenho que fazer exames médicos para contratar um seguro de vida?