Trocar o Seguro de Vida Habitação

Há milhares de famílias portuguesas a pagar demais pelo seguro de vida associado ao crédito habitação. Chega a ser mais do dobro!

O que poucos sabem é que é possível mudar para outra companhia de seguros e, muitas vezes, poupar centenas ou milhares de euros ao longo do crédito habitação.

Mas como se faz essa mudança, na prática?

Bem, posso dizer-vos que é fácil, mas não é nada simples. Isto porque há muitas variáveis a considerar e muitas coisas que podem correr mal caso as coisas não sejam bem feitas.

Mas vou tentar responder à questão de forma clara, passo-a-passo.

1. Perceber em que condições contratou o Seguro de Vida Habitação

• Se aceitou a proposta do seu banco no momento em que fez o crédito habitação, é provável que esse seguro de vida esteja incluído num pack promocional (juntamente com outros produtos como domiciliação de ordenado, cartão de crédito, entre outros). Nestes casos, as condições do crédito habitação — nomeadamente o spread — podem alterar-se se decidir mudar de seguradora. Mas já abordamos esse tema com mais detalhe mais abaixo no texto.

• Se contratou o seguro de vida fora do banco (ou seja, com outra entidade), ou se ao longo do tempo já separou o seguro de vida do crédito habitação, poderá alterá-lo sem qualquer inconveniente, desde que cumpridos os requisitos exigidos pelo banco (prazo, capital, coberturas, etc).

2. Fazer uma simulação com outras seguradoras independentes do banco

Este passo costuma ter um grande impacto nas pessoas que me contactam. Porquê? Porque é aqui que muitos se apercebem de que estão a pagar demais, e a diferença por vezes é chocante.

Para lhe fazer uma simulação, apenas preciso de saber:

• Capital (montante em dívida neste momento)

• Prazo (nº de meses que faltam para terminar o empréstimo à habitação)

• Data de nascimento dos titulares do crédito habitação

Atreva-se a fazer o teste. Fazer uma simulação de seguro de vida habitação é gratuito e sem compromisso, e ficará bem informado sobre os valores praticados no mercado.

3. Ponderar sobre o seu Historial Clínico

Uma simulação ajuda-nos a ter uma ideia de valores e de coberturas, e é útil para uma primeira comparação entre as várias seguradoras e a opção que o banco oferece.

Mas é preciso compreender que é necessário passar por um questionário de risco (onde nos fazem perguntas sobre a nossa profissão e estado de saúde), para sabemos quais as condições do seguro de vida para o nosso caso, em concreto. Nesta fase, o preço pode aumentar, podem ser adicionadas exclusões específicas ou a seguradora pode até recusar-se a fazer o seguro (em situações mais graves).

Se responder ao questionário e não houver nada de relevante a assinalar, as condições deverão manter-se – mas e se eu lhe disser que a maioria das pessoas me diz “Ah! Eu? Não tenho nada! Estou completamente saudável!” – e depois, ao responder ao questionário clínico, apercebe-se que tem o colesterol alterado, foi operado há 1 ano e levou anestesia geral, tem diabetes ou toma medicação para a tensão alta... Sim, qualquer uma destas situações pode (ou não) ter influência no seu seguro de vida.

E outra questão - esta questão é mesmo MUITO IMPORTANTE: caso tenha ocorrido alguma mudança no seu estado de saúde desde que fez o seguro inicial, a situação deve ser analisada com muita muita atenção. Nem sempre é recomendável mudar nesses casos, para não trocar para um seguro que exclui a sua nova doença/condição, por exemplo.

Mas há sempre forma de preencher o questionário, pedir a avaliação por parte da seguradora, aguardar pela resposta e só depois decidir qual a melhor opção para si, para o seu caso. 

4. Avaliar o aumento de spread (se houver)

Na prática, a maioria dos bancos não chega a aumentar o spread perante um pedido de alteração do Seguro de Vida Habitação.

Alguns bancos podem sugerir a troca do Seguro de Vida por outro produto do pack (por vezes, o pack já foi contratado com produtos em excesso e a pessoa nem deu por isso, por isso retirar o seguro de vida não fará diferença).

Mas lá aparecem alguns bancos que realmente aumentam o spread se retirar o seguro de vida do “pacote” do crédito habitação. Nestes casos, é preciso fazer contas. Não é um drama, como nos fazem acreditar ao balcão do banco, é só matemática. Porque se o aumento do spread significar mais 20€ por ano, e a alteração do seguro significar uma poupança de 20€ por mês, claro que compensa!

Posso adiantar que esta mudança é especialmente compensatória quando os seguros são mais caros, seja pela idade da pessoa segura, seja pelo valor do empréstimo. Por vezes vemos diferenças de várias centenas ou milhares de euros em cada ano (agora imagine ao longo de todo o empréstimo).

5. Contratar o novo Seguro de Vida Habitação e enviar a documentação ao banco

Depois de escolhido o novo seguro, há vários cenários possíveis, dependendo da situação em concreto:

• Se o seguro de vida anterior fazia parte do pack, então deve enviar a nova apólice ao banco e aguardar por aprovação. Costuma demorar cerca de 3 semanas a ter resposta. É por isso muito comum enviar uma apólice com uma data de início no futuro, para dar tempo ao banco de aprovar e não estar a pagar duas apólices em simultâneo.

• Se o seguro de vida já estava fora do banco, pode simplesmente cancelar o seguro anterior e apresentar a nova apólice ao banco, para substituição. Importante: a nova apólice deve entrar em vigor no mesmo dia em que a antiga é cancelada, para não haver períodos sem cobertura.

O banco não pode recusar a mudança, desde que a nova apólice tenha iguais ou melhores coberturas, o capital seguro cubra a totalidade do crédito e o banco seja o beneficiário irrevogável.

Parece fácil, não é? Mas não se engane – não é simples.

Então, compensa mudar o Seguro de Vida Habitação?

Na maioria dos casos, sim.

Mas agora já sabe: só analisando o seu caso em concreto lhe posso responder a essa pergunta com certezas.

Se quer saber quanto poderia poupar com a mudança do Seguro de Vida Habitação, ou se ficou alguma questão por esclarecer, fale comigo!

O meu aconselhamento é gratuito e sem compromisso!

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